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會員寶pos機的專欄
近日，美團旗下美團互助發(fā)布關停公告，稱因業(yè)務調整，美團互助將于1月31日24點正式關停。這是我國首個關停的大型網(wǎng)絡大病互助計劃，也是繼百度燈火互助后，第二家關停的互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的互助計劃。
2020年下半年以來，網(wǎng)絡互助紛紛遭遇成長煩惱。去年12月起，螞蟻金服旗下相互寶連續(xù)三期分攤人數(shù)環(huán)比下降超百萬人；去年9月，百度旗下燈火互助因參與成員人數(shù)少于50萬而宣布終止。
美團互助上線一年半將關停
美團互助于2019年6月上線，2020年4月公示第一位受助者案例，2020年6月升級為首個“不限病種”的大病互助計劃。美團互助成立以來，最高加入人數(shù)曾達到3400萬，共為382位患病會員開展過互助分攤。
不同于此前關停的小型互助計劃和燈火互助，美團互助雖然近來分攤人數(shù)下降，目前會員數(shù)仍近1545萬。
美團互助解釋關停是因為業(yè)務調整，聚焦公司主業(yè)發(fā)展。不過，在網(wǎng)絡互助紛紛遭遇成長煩惱的當下，此舉不排除與網(wǎng)絡互助的發(fā)展不明朗有關系。經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，目前網(wǎng)絡互助的糾紛和爭議明顯增多，缺乏監(jiān)管的問題也日益突出。美團互助此舉亦引發(fā)網(wǎng)絡互助同行的關注。
美團互助稱，1月15日至18日期間，美團互助會員將陸續(xù)收到全額返還的分攤費用。2021年1月31日24點前，若會員不幸確診大病，自確診日起180天內(nèi)，可通過“美團互助”在線頁面，提交互助金申請。對符合申領規(guī)則的會員，美團互助將繼續(xù)承擔合理賠付。
互助計劃關停，受傷的是會員
雖然美團互助承諾大病救助持續(xù)到1月31日24點前，且返還會員所有分攤費用。但這并不能消弭計劃突然關停對普通用戶的影響。一位新加入美團互助的會員表示，剛加入美團互助不久就遭遇關停，令其對網(wǎng)絡互助計劃的持續(xù)性產(chǎn)生疑慮。
此次美團互助關停，對廣大互助用戶來說也是一種警醒。網(wǎng)絡大病互助并非真正的保險產(chǎn)品，也并非傳統(tǒng)意義上的相互保險。依托于互聯(lián)網(wǎng)流量平臺，網(wǎng)絡大病互助可以迅速成為流量入口，吸引一批有保障需求但購買力有限的人群，一定程度上能夠普及保障意識和為民眾提供一部分基礎保障。但網(wǎng)絡大病互助計劃的“硬傷”也非常明顯。
一是合規(guī)性存在爭議。網(wǎng)絡互助平臺目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標準，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。從2020年5月起，有關網(wǎng)絡互助是否應該納入監(jiān)管、如何納入監(jiān)管的討論不斷。
二是穩(wěn)定性和持續(xù)性存風險。從兜底機制來看，保險公司對保戶有破產(chǎn)保護機制，在《中華人民共和國保險法》中規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司。大病互助計劃則不然。一旦出現(xiàn)業(yè)務調整，或者存留會員和需要領取互助金的人群出現(xiàn)失衡，互助計劃就會面臨調整和結束的風險。
網(wǎng)絡互助下一步：持牌經(jīng)營是方向
美團互助關停是網(wǎng)絡互助整體進入盤整期的一個縮影。
作為國內(nèi)網(wǎng)絡互助計劃的標桿，2018年10月上線的螞蟻金服旗下相互寶曾創(chuàng)造了一年加入會員數(shù)破億的奇跡。但2020年11月達到1.06億人的最高峰后，相互寶參與分攤人數(shù)快速下滑，目前已連續(xù)四期環(huán)比負增長。2021年1月第1期，相互寶參與分攤人數(shù)為1.01億人，較前一期減少118.89萬人。
水滴互助更是自2019年起便逐步下行，目前分攤會員數(shù)1290萬人，不到2019年最高點4352萬人的三分之一。
比分攤人數(shù)下降更令網(wǎng)絡互助負責人頭疼的是投訴爭議和合規(guī)性問題。在一家網(wǎng)絡互助計劃負責人看來，雖然網(wǎng)絡互助平臺用戶量快速增長，但用戶保障意識并沒有隨之升高，部分被拒賠用戶對規(guī)則不理解，平臺的調查成本和溝通成本比較高。而比這個問題更迫切的是經(jīng)營合規(guī)性問題。
2020年9月，銀保監(jiān)會打非局發(fā)布理論研究文章《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》。其中指出，最近一段時期野蠻生長的網(wǎng)絡互助平臺，本質上具有商業(yè)保險的特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標準，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。
文章強調了網(wǎng)絡互助平臺的相關風險及問題。指出網(wǎng)絡互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發(fā)社會風險。
前述文章建議，堅持對所有保險活動實行嚴格準入、持牌經(jīng)營，嚴禁無照駕駛行為，嚴厲打擊各類非法商業(yè)保險活動。其中一項重要措施是要加大對借助互聯(lián)網(wǎng)手段開展的新型非法商業(yè)保險活動的打擊力度，要把網(wǎng)絡互助平臺納入監(jiān)管，盡快研究準入標準，實現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。
對此，券商中國記者采訪的三位網(wǎng)絡互助負責人都對持牌經(jīng)營和納入監(jiān)管持歡迎態(tài)度。一位網(wǎng)絡互助計劃負責人表示，相信這將是行業(yè)健康發(fā)展的又一個重要里程碑。
不過，網(wǎng)絡互助是新興事物，國際雖然存在網(wǎng)絡互助平臺（亦稱P2P保險平臺），但普遍以小范圍熟人參與為主，保險標的多為小額產(chǎn)品，分布范圍較為廣泛，業(yè)務涉眾風險及卷款潛逃風險都比較小。中國目前是大病互助參與人數(shù)最多的國家，預估去重大約1.2億人加入了各類互助計劃。
輕松集團原聯(lián)席CEO鐘誠此前接受券商中國記者采訪時曾表示，網(wǎng)絡互助這幾年發(fā)展非?？?，雖然不是真正的保險，但內(nèi)核仍然是管理風險。為促進大病互助計劃的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，有規(guī)范管理的必要性。
他呼吁，監(jiān)管部門應盡快將大病互助計劃納入監(jiān)管范疇，建議從三方面進行規(guī)范：
一是監(jiān)管應明確進入互助行業(yè)的門檻和要求，要貫徹持牌經(jīng)營。例如，保險產(chǎn)品需由保險公司、保險專業(yè)中介和兼業(yè)代理持牌銷售，設立互助計劃的主體機構也應有相應的持牌資質。
二是規(guī)范大病互助計劃的經(jīng)營管理和信息披露要求。例如可以通過引入第三方機構來強化互助行業(yè)風險管理，每年由有資質的第三方審計機構對互助計劃的人群特點、資金分攤和賠付情況進行精算分析并形成報告，報告對所有會員公開，供會員了解和評估所在互助計劃的運營情況。
三是互助計劃不能什么都能互助，要有邊界?；ブ暮诵氖怯型愋惋L險保障需求的個人構成的一種風險分攤機制，建議互助計劃應該集中在大病和醫(yī)療互助領域，至于其他風險是否也能夠互助，應該給予規(guī)范。
本文源自券商中國
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